Los prestamos confiables vienen con diversas características que pueden afectar la seguridad del préstamo, los pagos y la tasa de interés. Las principales características incluyen los préstamos garantizados frente a los no garantizados, los préstamos amortizables frente a los no amortizables y los préstamos de tasa fija frente a los de tasa variable.
Préstamos Garantizados vs. No Garantizados
Una característica del préstamo analiza la seguridad del mismo. En los préstamos garantizados, el prestatario ofrece sus propios activos (llamados colaterales). Si el prestatario incumple su préstamo, indicando que no puede cumplir con sus obligaciones financieras, el prestamista puede usar el colateral como pago por la incapacidad del prestatario para devolver el préstamo. Los préstamos garantizados suelen tener una tasa de interés más baja, ya que se consideran más seguros que los préstamos no garantizados, dado que el colateral puede compensar el riesgo de incumplimiento.
Un ejemplo de un préstamo garantizado sería una hipoteca, donde la casa del prestatario se usa como garantía y puede ser incautada si el prestatario no puede pagar su hipoteca.
Por otro lado, un préstamo no garantizado se otorga a un prestatario que se considera merecedor de crédito y no requiere que el prestatario ofrezca activos como garantía. La tasa de interés ofrecida suele ser más alta, ya que el riesgo suele ser mayor para el prestamista (si el prestatario incumple, no hay activos en garantía que puedan pagar al prestamista).
Ejemplo de Préstamo Garantizado
Un ejemplo de un préstamo garantizado sería una hipoteca, donde la casa del prestatario se usa como garantía y puede ser incautada si el prestatario no puede pagar su hipoteca.
Ejemplo de Préstamo No Garantizado
Un ejemplo de un préstamo no garantizado sería una línea de crédito, donde el prestatario puede pedir prestado dinero sin usar colaterales.
Préstamos Amortizables vs. No Amortizables
Otra característica del préstamo considera la estructura de pagos del préstamo.
Préstamos Amortizables
En los préstamos amortizables, los pagos del principal se distribuyen en varios períodos, lo que significa que el monto del principal del préstamo disminuirá con el tiempo. Los pagos pueden ser iguales en cada período, lo que se denominaría amortización igualada, o pueden diferir en valor. El calendario de pagos se desarrolla con la intención de que el préstamo se pague en un tiempo determinado.
Un préstamo amortizable disminuye el gasto por intereses a lo largo de la vida del préstamo, ya que el saldo principal está disminuyendo, lo que resulta en el pago de intereses sobre un monto de préstamo menor.
Ejemplo de Préstamo Amortizable
Un ejemplo de un préstamo amortizable podría ser una hipoteca. El principal del préstamo (la cantidad total que pediste prestada para comprar la propiedad) se paga lentamente cada período junto con el gasto por intereses (el gasto que pagas por pedir prestado dinero).
Préstamos No Amortizables
Los préstamos no amortizables requieren pagos regulares, pero los pagos no incluyen el saldo principal. El principal se paga en su totalidad al final del período del préstamo.
Un préstamo no amortizable requiere pagos mensuales más bajos, ya que el principal no está incluido en los pagos regulares. Esto resulta en que el último pago sea mucho mayor, ya que el principal no se ha pagado.
Ejemplo de Préstamo No Amortizable
Un ejemplo de un préstamo no amortizable podría ser una tarjeta de crédito. Solo se requiere el pago mínimo, lo que significa que no hay un pago fijo por la cantidad prestada o los intereses acumulados. El saldo de la tarjeta de crédito se puede pagar en su totalidad, lo que se podría considerar como el saldo principal.
Tasa de Interés Fija vs. Tasa de Interés Variable (Flotante)
El tipo de tasa de interés aplicada al préstamo también se considera una característica del préstamo. Para los préstamos a tasa fija, la tasa de interés permanece igual y no fluctúa a lo largo de la vida del préstamo. En contraste, un préstamo a tasa variable, también llamado préstamo a tasa flotante, sigue una tasa de referencia que fluctúa con el tiempo.
Tasa de Interés Fija
Los préstamos a tasa fija protegen al prestatario de las tasas de interés en aumento, ya que no se ajustarán al alza si la tasa de referencia aumenta. Además, los préstamos a tasa fija son desfavorables para el prestatario si la tasa de interés disminuye. Por ejemplo, si la tasa es del 5% y la tasa de referencia disminuye, el prestatario debe seguir pagando el 5% en lugar de la tasa más baja.
Tasa de Interés Variable (Flotante)
Un préstamo a tasa variable protege al prestatario de las tasas de interés en disminución, ya que la tasa del préstamo se ajustará a la baja con la tasa de referencia. En contraste, este tipo de préstamo es desfavorable para el prestatario si la tasa de interés aumenta, ya que los pagos del préstamo aumentarán en valor (debido al aumento de la tasa de referencia, lo que resulta en un mayor pago de intereses).
Para obtener más información sobre las tasas de interés fijas frente a variables, haga clic aquí.
