Un prestamos confiables asegurado es un tipo de préstamo respaldado por un activo, como un automóvil o una casa. Las hipotecas y los préstamos para automóviles son ejemplos de préstamos garantizados.
¿Cómo Funciona un Préstamo Asegurado?
Un préstamo asegurado es un tipo de deuda respaldada por colateral, como activos físicos (casa, automóvil) o financieros (acciones, bonos). Estos préstamos suelen utilizarse para compras grandes. Por ejemplo, si usas una hipoteca para comprar una casa o un préstamo automotriz para comprar un auto, el préstamo está respaldado por el activo que compraste.
También existen préstamos personales garantizados, que funcionan como préstamos personales no garantizados, pero requieren que respaldes el préstamo con colateral. Estos tipos de préstamos pueden ofrecer tasas más bajas y una aprobación más fácil, especialmente para personas con bajo crédito.
Si tienes problemas para pagar el préstamo, el prestamista puede poner un gravamen sobre el colateral del préstamo asegurado. En caso de que un prestatario incumpla un préstamo asegurado, el prestamista puede incautar el colateral utilizado para asegurar el préstamo y venderlo para cubrir cualquier pérdida incurrida en el préstamo. En el caso de las hipotecas, esto se llama ejecución hipotecaria.
Tipos de Préstamos Asegurados
Los préstamos asegurados se pueden utilizar para diversos propósitos, y existen muchos productos de préstamos diferentes que utilizan colateral. Aquí te presentamos algunos de los tipos más comunes de préstamos asegurados:
- Mortgages, incluidos préstamos con garantía hipotecaria y líneas de crédito con garantía hipotecaria.
- Préstamos para automóviles y préstamos para botes, motocicletas y otros tipos de vehículos.
- Préstamos personales garantizados.
- Tarjetas de crédito garantizadas.
¿Qué Puede Utilizarse como Colateral para un Préstamo?
Los prestamistas a menudo establecen requisitos específicos sobre qué se puede utilizar como colateral en un préstamo garantizado. Por ejemplo, en el caso de una hipoteca, tu casa siempre servirá como colateral.
Pero también se pueden utilizar otros tipos de activos como colateral, incluyendo:
- Bienes raíces, como tu hogar.
- Dinero en efectivo y cuentas financieras, como cuentas corrientes, cuentas de ahorro, certificados de depósito y cuentas de mercado monetario.
- Automóviles, camiones y otros vehículos.
- Acciones, fondos mutuos e inversiones en bonos.
- Pólizas de seguro, incluyendo seguros de vida.
- Metas preciosas, colecciones de alto valor y otros objetos de valor.
Préstamos Asegurados vs. Préstamos No Asegurados
La principal diferencia entre los préstamos asegurados y los préstamos no garantizados es que un préstamo no garantizado no requiere que pongas ningún colateral para calificar. Esta diferencia importante tiene implicaciones en cómo funcionan estos tipos de préstamos, quién puede calificar, la tasa de interés que pagarás y las consecuencias de pagos atrasados.
| Tipo de Préstamo | Colateral Requerido | Tasa de Interés | Consecuencias del Incumplimiento | Ejemplos Comunes |
|---|---|---|---|---|
| Préstamo Asegurado | Sí | Puede ser más baja debido a menos riesgo para el prestamista. | Pérdida del colateral, daño a tu crédito y posibles cargos. | Mortgages, préstamos para automóviles, préstamos con garantía hipotecaria, préstamos personales garantizados y tarjetas de crédito garantizadas. |
| Préstamo No Asegurado | No | Generalmente más altas que los préstamos garantizados. | Daño a tu crédito, cargos y cobro de deuda. | Tarjetas de crédito, préstamos personales y préstamos estudiantiles. |
Pros y Contras de los Préstamos Asegurados
Pros de los Préstamos Asegurados
- Fácil acceso: Puede ser más fácil para los solicitantes con crédito bajo o justo calificar para un préstamo asegurado o una cantidad mayor de préstamo personal, ya que el colateral mitiga parte del riesgo para el prestamista.
- Más asequible: Los préstamos asegurados tienden a ofrecer tasas de interés más bajas que un préstamo no garantizado comparable porque el prestamista asume menos riesgo. Dicho esto, revisa los términos individuales del préstamo, ya que algunos préstamos asegurados, como los préstamos sobre títulos de automóviles, pueden tener tasas altas.
- Construye crédito para el futuro: Tomar un préstamo personal garantizado o usar una tarjeta de crédito garantizada y administrarla de manera responsable con pagos a tiempo puede ayudarte a construir crédito para calificar para otros tipos de préstamos en el futuro.
Contras de los Préstamos Asegurados
- Riesgo de perder activos: Obtener un préstamo garantizado pone en riesgo tus propiedades personales. Si incumples con tu préstamo garantizado, el prestamista puede tomar tu colateral.
- Riesgo para tu crédito: Si incumples el préstamo y el prestamista toma tu colateral, la incautación o ejecución hipotecaria quedará en tu informe crediticio durante hasta siete años. Después de la bancarrota, la ejecución hipotecaria es lo que más daño hace a tu crédito.
- Proceso de suscripción prolongado: Verificar el valor de un activo es un proceso más prolongado que simplemente realizar una verificación de crédito, por lo que los préstamos que utilizan tus activos como colateral suelen requerir mucho más tiempo para su revisión y aprobación. Como ejemplo, la aprobación de una hipoteca puede ser intensiva en tiempo y requiere tasación e inspección.
¿Qué Sucede si Incumples un Préstamo Asegurado?
Las consecuencias de incumplir un préstamo asegurado dependen de qué tan atrasado te encuentres en tus pagos y de los términos específicos del préstamo asegurado que hayas tomado. En general, si te atrasas en un pago de tu deuda, es posible que se te apliquen cargos por mora evaluados por el prestamista. Estar al menos 30 días atrasado en un pago puede resultar en un informe de pago atrasado en tu informe crediticio y dañar tu puntuación de crédito.
Si dejas de realizar pagos por completo en el préstamo, el prestamista puede incautar tu colateral. En la mayoría de los casos, la incautación de activos colaterales por parte del prestamista puede permanecer en el informe crediticio del prestatario durante hasta siete años.
El período de gracia entre el momento en que te atrasas en un pago y pierdes tu activo depende de los términos de tu contrato de préstamo. Por eso es imperativo que revises los términos del préstamo antes de solicitarlo, además de asegurarte de poder pagar el préstamo a tiempo.
Cómo Evitar Incumplir un Préstamo Asegurado
Si tienes dificultades para pagar las cuotas de tu préstamo asegurado, actúa rápidamente para evitar atrasarte en los pagos. Aquí te indicamos cómo evitar incumplir si comienzas a tener problemas para pagar tu préstamo:
- Revisa tu presupuesto: El primer paso que debes tomar si tienes dificultades para pagar deudas es hacer un análisis detallado de tu presupuesto. Calcula tus ingresos y luego revisa tus gastos básicos para determinar la raíz del problema de flujo de efectivo.
- Reduce gastos: Si tus gastos básicos te están dejando en números rojos, deberás encontrar una forma de reducir tu costo de vida, como reducir tus facturas. Si tus gastos básicos te dejan suficientes ingresos para sobrevivir, reducir tus gastos discrecionales puede ser suficiente para liberar fondos y gestionar tu deuda. Reducir los gastos puede ser un desafío, pero evita el incumplimiento y hazlo tu prioridad.
- Aumenta tus ingresos: Si es posible, busca formas de aumentar tus ingresos, como trabajar horas extras o un trabajo adicional. El trabajo flexible, como conducir para un servicio de transporte o ofrecer cuidado de niños y cuidado de mascotas a través de una aplicación, puede permitirte obtener dinero extra según tu horario actual.
- Contacta a tu prestamista: La comunicación es clave si estás en riesgo de atrasarte en un pago de un préstamo garantizado. Asegúrate de comunicarte con tu prestamista tan pronto como te des cuenta de que tendrás dificultades para hacer los pagos. Es posible que estén dispuestos a ofrecerte una moratoria o brindar otra forma de evitar las consecuencias del incumplimiento.
- Búsqueda de asesoramiento crediticio: Si tienes dificultades para pagar tus deudas, comunícate con un asesor crediticio sin fines de lucro. Los asesores crediticios pueden ayudarte a revisar tus finanzas y crear un plan que funcione para ti. Pueden ayudarte a gestionar tu deuda mediante la elaboración de un presupuesto y, en algunos casos, pueden sugerir un plan de gestión de deuda.
Conclusión
Un préstamo garantizado puede ayudarte a financiar una variedad de objetivos, desde comprar una casa o un auto hasta cubrir un gasto importante. Pero estos productos de préstamos respaldados por colateral también tienen riesgos sustanciales. Como prestatario, es importante sopesar los riesgos frente a los beneficios al considerar un préstamo garantizado y asegurarte de tener un plan sólido y un presupuesto para pagar el préstamo antes de pedir prestado.
Cuando se trata de préstamos personales, un préstamo garantizado puede ser más barato, pero un préstamo no garantizado no pondrá en riesgo tu propiedad. Considera otras formas de ahorrar en las tasas de interés de los préstamos personales. Comienza revisando tu informe crediticio y tu puntuación de crédito de forma gratuita a través de Experian.
Si es posible, toma medidas para mejorar tu crédito antes de pedir prestado. Una puntuación más alta puede ampliar tus opciones de préstamo. Además, puede reducir la tasa que los prestamistas requieren que pagues para pedir prestado.
